前几天听说一件事，有家长给孩子买了份返还型重疾险，每年保费交得不少，可真拿到合同一看——保额才10万。我当时就愣了一下：万一孩子真碰上少儿高发的大病，这10万块钱够干什么的？住几天重症监护室可能就见底了，更别提后续康复、家长陪护的收入损失这些窟窿。

说白了，重疾险这东西存在的意义就是对抗大病风险，保额就是它的“战斗力”。你把战斗力砍掉一大半，去换一个“不出事能拿回钱”的噱头，这操作我真是有点没想明白。羊毛出在羊身上，保险公司愿意返本，那一定是保费里扣掉了更大一块用来覆盖这个成本。换句话说，你为了那个“返还”的面子，牺牲了真正管用的保障里子。

拿0岁宝宝50万保额来说，市场上纯保障型的少儿重疾险，保30年的版本一般每年只需要几百块；想保得久一点，保终身的话每年大概在两千多到四千多元之间，具体看产品条款和缴费年限。产品之间差异挺大的，选的时候多对比几款，把保障内容和价格放一起掂量掂量。

省下来的保费可以干嘛？拿去配个医疗险、把意外险补上，或者干脆攒起来做稳健理财。保障这件事，底线是够用，然后才谈得上划算。你要是光盯着“返本”两个字，本末倒置了，等风险真来了哭都来不及。给孩子买保险，核心就是四个字：保额要足。其他的，都是锦上添花。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。