很多家长在给孩子挑保险时，都会听到“超能宝”这个名字。这其实是太平洋人寿推出的一款少儿两全保险（分红型/非分红型视具体版本而定），主打的是“保得全”和“满期返钱”。

咱们先看看它到底保什么。通常来说，这类产品覆盖0到17岁的孩子，保障期限一般是30年。在这30年里，如果孩子不幸得了合同约定的重大疾病，比如白血病这种少儿高发重疾，保险公司会直接赔一笔钱。除了重疾，像意外身故、伤残以及意外医疗这些基础风险，往往也在保障范围内。有些版本还特别加强了少儿特疾的保障，确诊后能额外多赔一部分。

它最吸引人的地方，可能在于那个“满期保险金”。简单说，就是如果这30年平平安安没出险，到期了保险公司会把已交保费的一定比例（比如150%）退给你。听起来是不是很像“免费”得了几十年保障？另外，它还自带投保人豁免，万一家长出了事，后面的保费不用交了，但孩子的保障继续有效。

不过，我寻思了一下，这东西虽然看着美，但也有个挺明显的“短板”。因为加了返还功能，它的保费通常比纯保障型的消费型重疾险要贵不少。同样的预算，买返还型可能只能买到20万保额，但买消费型也许能买到50万甚至更高。对于孩子来说，重疾治疗费用动辄几十万，保额够不够用其实比“能不能返本”更关键。

所以，如果你家预算非常宽裕，就喜欢那种“没出事能拿回钱”的踏实感，那这类产品可以考虑。但如果你更看重杠杆，希望用有限的钱把保额做高，或者打算把省下的保费拿去单独理财，那或许纯保障型的少儿重疾险会是更务实的选择。毕竟，保险的核心还是为了转移风险，而不是为了存钱。

最后提醒一句，不管选哪种，健康告知一定要如实填写。孩子的既往病史、住院记录这些，千万别隐瞒，不然真到了理赔时候容易扯皮。想了解不同年龄段孩子该怎么搭配医疗险和意外险，也可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多避坑的小技巧。