很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵压力大。

其实，重疾险的本质是“收入损失补偿”。它和医疗险不一样，医疗险是报销你看病花了多少钱，而重疾险是直接赔给你一笔钱，这笔钱你爱怎么花就怎么花，用来治病、康复，或者还房贷、维持日常开销都行。

所以，定保额不能拍脑袋，得算笔账。

第一，看治疗和康复的“硬支出”。虽然现在的医保和商业医疗险能解决大部分住院费用，但重疾带来的隐形成本很高。比如出院后的营养品、长期的康复护理、异地就医的交通住宿，这些都不在报销范围内。一般来说，这部分预留10万到20万是比较基础的。

第二，看你的“停工损失”。得了大病，大概率要休息很长一段时间，短则半年，长则三五年。这段时间没工资进账，但家里的开销不会停。一个简单的算法是：保额 ≥ 3到5年的年收入。比如你一年挣15万，那保额至少得45万往上，这样才能保证你安心养病，不用惦记着下个月的房贷怎么办。

第三，看家庭的“负债情况”。如果身上背着房贷、车贷，或者有孩子要上学、老人要赡养，这些刚性支出必须考虑进去。万一倒下了，这笔钱得能替你把债还了，或者保证家人的生活质量不出现断崖式下跌。

综合来看，对于大多数成年人，我们水滴保建议保额至少30万起步。如果在北上广深这样的一线城市，或者你是家里的经济支柱，建议直接冲到50万甚至更高。

当然，预算有限的话，也不用非得一步到位。可以优先选择保定期（比如保到70岁），先把保额做高，等以后收入增加了再加保。毕竟，保额不足才是最大的风险。

如果你对具体的配置方案拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的保障责任和价格，找到最适合自己当下情况的那一款。