想象一下：正当壮年，突然收到一张重大疾病的诊断书。除了病情本身，最让人焦虑的是什么？钱。
很多人买重疾险时，会直接问“买多少保额合适”。说实话，这个问题没有标准答案。但有一条逻辑线可以帮你理清思路——
医疗费用是最先跳进脑子里的。现在治疗一场大病，到底要准备多少钱？这里没法给出一个精确数字，因为不同疾病、不同治疗方案、是否使用进口药或新技术，费用差距相当大。但有一点是确定的：光靠医保报销，远远不够。这笔钱得自己扛，所以保额里必须有一块是用来兜底医疗自付部分的。
比治疗更让人猝不及防的，是康复期的开销。出院了不等于病好了。长期护理、营养补充、定期复查、可能还需要康复训练……这些杂七杂八的费用加起来，有时候比住院期间还让人头疼。有些人康复期长达三五年，这期间的花费绝对不是小数目。保额里如果不把这块算进去，康复期间的生活质量会大打折扣。
收入中断才是最致命的。很多人在治疗期间甚至康复期是没法正常工作的，收入直接归零或者大幅缩水。家里房贷要还、孩子学费要交、老人要赡养……这些支出不会因为你生病就暂停。行业内有个比较通用的参考思路——保额尽量能覆盖三到五年的家庭年收入，保证这段时间里基本生活不出问题。当然，这个倍数不是硬性规定，只是给大家一个直观的参考维度。
如果家里还有负债，比如房贷、车贷，保额得把这些也算进去。想象一下，生病了还要担心断供，那种焦虑感对康复绝对是雪上加霜。保额能覆盖剩余负债的话，至少这部分不用操心。
最后还有一块很多人容易忽略的——家庭生活品质。包括孩子课外辅导费、老人赡养费、家庭旅行这类“非必要但会影响幸福感”的开支。一旦收入骤降，这些开支往往最先被砍掉。保额充足的话，至少能让家庭维持相对正常的生活节奏，不至于因为一场病整个生活都变了样。
说了这么多，其实就是想帮你把买重疾险时需要考虑的因素理清楚。具体怎么定保额，要看你的年收入、负债情况、家庭结构和对生活品质的期望。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。