买增额终身寿险的人，十个里有八个分不清“有效保额”和“现金价值”的区别——这还真不怪你，因为条款里这两个概念本身就长得太像了。
就拿弘康弘福多多终身寿险（2023版）来说，有效保额确实按上一年度的1.03倍逐年递增。但这个3%只作用于保额，不作用于你账户里能支配的钱。你真正关心的“通过减保或退保能拿回多少现金价值”，看的是现金价值。
现金价值增长速度和有效保额递增比例是两码事。产品宣传页上的数字很漂亮，回本时间看起来很诱人，可一旦你换个年龄、换个缴费期限、甚至换个持有年限，情况可能完全不一样。那些宣称几年内回本的案例演示，听听就行，别当成承诺。
所以关键操作来了：签合同之前，一定找到现金价值表，对照自己的年龄和缴费方案核算一遍。保险经纪人给你看的那张漂亮收益图，仅仅是演示，不是保证。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。