很多家长给孩子挑保险，最常碰到的产品类型之一就是“少儿终身寿险”。名字听着挺踏实——终身嘛，伴随孩子一辈子；寿险嘛，好像就是保人的。

但问题来了，这东西到底怎么赔？

先泼盆冷水：少儿终身寿险的赔付规则，比名字呈现的要复杂得多。以国寿少儿国寿福终身寿险（至尊版）为例，它的保障结构并非“一份合同保所有”，而是典型的主险+附加险组合。主险是终身寿险，负责身故保障；附加险是重大疾病保险，负责重疾保障。两套保障各有各的条款，赔付逻辑也各不相同。

举个细节，很多人以为“孩子万一出事，身故就能拿到钱”。但实际操作中，18岁是个重要分界线——18岁前身故，赔付的是已交保费与现金价值的较大者；18岁后身故，才按基本保险金额赔付。这差距可不是一星半点。等待期和免责条款同样影响着实际赔付，这些细节合同里写得清清楚楚，投保前不仔细看很容易吃亏。

还有一个更隐蔽的坑：身故保险金和重大疾病保险金通常只给付其中一项。换句话说，如果附加的重疾先赔了，主险的保额会等额减少，甚至合同直接终止——这在行业内叫“保额共享”。产品叫“终身寿险”，实际上它更像个披着寿险外衣的长期重疾险。

所以回到最初的问题：少儿终身寿险到底保什么？准确答案是，它提供终身身故保障，同时通过附加险提供重大疾病保障，但两项保障存在给付关联，家长需要根据家庭实际需求判断是否适配。想进一步了解儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。