身边有朋友被诊断出严重心肌病，聊天时他说最发愁的不是治疗方案，而是“以后还能不能买保险”这个问题。说实话，这个问题比大家想象的要复杂得多。
大多数人以为生病了才想起来买保险，大概率要碰壁。常规的商业医疗保险，像市面上常见的百万医疗险，对既往症基本是除外责任或者直接拒保。也就是说，如果投保前已经确诊了严重心肌病，想靠这类产品报销后续治疗费用，难度非常大。这里要敲一下黑板——“既往症”这个概念非常重要，很多纠纷就是栽在这上面的。
但这不意味着完全没有选择。各地推出的普惠型商业医疗保险，也就是大家常说的惠民保，对既往症患者就宽容得多。虽然对既往症产生的医疗费用，赔付比例可能不如新发病那么高，而且往往有单独的免赔额，但好歹算是有了一个可以报销的渠道。对于需要长期治疗的心脏病患者来说，多少能分担一些经济压力。
重疾险的情况稍微特殊一些。它不是“确诊即赔”的，需要达到合同约定的医学标准才能理赔。比如“严重原发性心肌病”，要满足一定的心功能分级或者射血分数指标。如果已经确诊严重心肌病，新购重疾险通常会被拒保。但如果是在健康时就已经投保的重疾险，符合理赔条件的情况下是可以获得赔付的。这里提醒一句，具体能不能赔、赔多少，一定要看自己合同里的条款定义，别道听途说。
说到长期护理，这也是很多患者家庭关心的问题。其实咱们国家已经在推进长期护理保险制度，作为社保的“第六险”，主要保障重度失能人员的基本护理需求。如果你所在的地区已经试点长护险，可以咨询当地医保部门了解申请条件和待遇标准。商业长护险可以作为补充，但优先级建议先弄清楚社保长护险的政策。
总的建议是，投保前一定要如实告知自己的健康状况，这是最基本的诚信原则，也是后续顺利理赔的前提。具体能买什么产品、能赔多少钱，要去认真看产品条款和投保须知，别轻信口头承诺。
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