给早产宝宝或者体检发现卵圆孔未闭的孩子配保险，确实比足月健康宝宝多绕几道弯。尤其是住过保温箱、查出来心脏有些小状况这些情况，在买医疗险或者重疾险的时候，基本都绕不开“健康告知”这一关。
很多家长第一反应是怕被拒保，想着能不能少说点或者干脆不说。咱们得把话说明白：千万别抱这种侥幸心理。保险合同里写得清清楚楚，投保时不如实告知，真到了理赔环节，保险公司是有权解除合同甚至拒赔的。到时候保费交了，保障却没捞着，那才叫亏。所以，不管孩子是因为早产体重轻，还是住院观察了几天，只要问卷里问到了，就老老实实填。
如果孩子的健康状况比较特殊，普通的百万医疗险和重疾险核保过不去，是不是就没路走了？也不是。现在市面上有一些对健康要求非常宽松，甚至完全没有健康告知的产品，可以作为基础保障的“备胎”。
比如像部分普惠型医疗险或特定版本的商业医疗险，它们最大的特点就是投保时不问健康状况。这意味着，哪怕孩子有早产史或者心脏有些小毛病，只要符合年龄等基本要求，大概率都能买上。这对那些被传统保险拒之门外的家庭来说，至少先把最基础的医疗风险兜住了。
不过，选这类“免健告”产品，心里得有本账：不問健康告知，不等于什么病都赔。绝大多数这类产品都会把“投保前已经存在的严重既往症”列在免责范围内。也就是说，如果孩子之前因为早产并发症住过院，这部分产生的费用可能就不在报销范围内。所以，买之前一定要把条款里的“责任免除”部分翻出来仔细看看，别以为买了就能万事大吉。
给身体有点小状况的孩子配保险，心态要务实。别总想着一步到位买个完美的方案，预算有限的话，先通过意外险或者这种普惠型医疗险把大额支出的风险挡一挡。以后孩子身体长好了，复查指标正常了，再去补充更好的长期保障也不迟。毕竟，保险的意义就是在风雨来的时候，家里不至于因为一笔医疗费而乱了阵脚。
如果你对怎么给孩子筛选合适的保障还有疑问，或者想看看不同险种的具体搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有很多针对少儿保障的实用建议。