刷到这条的朋友，十有八九是被保险代理人追着问过"买消费型还是返还型"的。

说实话，这俩根本不是非此即彼的选择。

先说个反直觉的——消费型重疾险其实分两种。短期的那种（比如一年一续的），保费确实便宜，但采用的是自然费率，简单说就是年纪越大保费越高，到五六十岁的时候保费可能贵到让你肉疼，而且年纪大了还可能面临续保被拒的问题。但长期消费型重疾险就不一样了，缴费期内每年保费固定，不会随年龄涨，这就是另一种逻辑了。

返还型呢，保费普遍比消费型贵不少。它采用均衡费率，缴费期内保费不变，听着稳定对吧？但你多交的那些钱，保险公司拿去投资产生的实际收益，通常还不如你自己拿去做低风险理财。更扎心的是——如果你中途理赔了，返还责任大概率就没了。

所以啊，预算紧张、想用最少的钱撬动最高保额的，优先看长期消费型重疾险。家庭收入可观、平时管不住手想强制储蓄、或者担心保费"白交了"心理上接受不了的，返还型也不是不能考虑。

最灵活的做法是：已经有了一份返还型保底的，可以再叠加一份消费型把保额做高。说到底，保障归保障，储蓄归储蓄，别让一张保单既要又要，最后哪头都没顾好。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。