保险在家庭财务规划中确实能发挥一定作用。储蓄型保险和年金险可以帮助做长期资金安排，为教育、养老等大额支出提前做准备。不过，这类产品通常需要长期持有，短期内流动性有限，要评估自己的资金规划周期。

分红险、万能险这类产品听起来能兼顾保障和收益，但风险也不容忽视。分红险的分红取决于保险公司经营状况，不是固定的；万能险的收益受市场环境影响，结算利率随时可能波动。这类产品更适合有一定闲置资金、可以承受收益波动、且已配置基础保障的人群。

关键在于，保险的首要功能是风险保障，财富规划是建立在保障充足前提下的衍生功能。先把基础保障做好，再考虑这类产品。想了解更多保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。