很多人挑重疾险，第一眼就数病种：这个保100种，那个才80种，是不是越多越划算？

其实真不是这么算的。

监管早就划了条线，所有重疾险必须包含那28种最高发的重大疾病。行业数据显示，这28种高发重疾已经覆盖了绝大多数理赔案例。剩下的那些几十种、上百种病种，很多发病率极低，甚至可以说是“凑数”的。所以，别被数字迷了眼，核心保障大家都有，差别往往不在数量上。

那该看什么？我觉得得看钱，也就是保额。

重疾险和医疗险不一样。医疗险是报销型，你花多少，它按规矩报多少，主要解决医院里的账单。重疾险是给付型，当被保险人确诊合同约定的重大疾病、或实施了约定手术、或达到合同约定的疾病状态时，保险公司将按约定给付保险金。这笔钱你拿去治病、买营养品、还房贷，或者因为生病没法工作导致的收入损失，都由你自己支配。

既然是一次性给一笔钱，那这笔钱够不够用就很重要了。通常建议保额至少能覆盖3到5年的年收入。为什么是这个数？因为大病治疗后，康复期很长，这期间你可能没法全职工作，但生活开销不会停。如果保额只有十万二十万，可能刚够付个首付或者短期治疗，后面的日子会过得很紧巴。

当然，保额越高，保费也越贵。这时候就得看自己的钱包鼓不鼓了。在预算有限的情况下，可以先确保保额够用，再考虑保终身还是保定期。有些产品为了显得便宜，把保额做低，或者在赔付条件上加了很多限制，比如某些特定疾病只赔保额的20%，这种就要小心了。

另外，增值服务也是个加分项，比如绿通服务、二次诊疗意见，关键时刻能帮上大忙。但这些都建立在基础保障扎实的前提下。

最后提醒一句，买之前一定要如实做健康告知。别听信“不用告知也能买”的话，那是坑。如果有既往症，能不能买、怎么赔，都得看核保结果。具体条款怎么规定，还得自己仔细瞅瞅，或者来水滴保官网首页看看不同产品的详细责任，心里有个底。