买重疾险的时候，“买多少”这个问题往往比“买哪个”更让人头疼。保额太低，心里没底；保额太高，钱包又扛不住。那到底该怎么定这个数字呢？

先把账算清楚再说。

第一笔账是治病的钱。一般重疾从确诊到康复，整个过程下来费用在10万到40万之间，有些用到靶向药或者CAR-T这类高尖端治疗手段的，花得更多。这笔钱是硬支出，躲不开的。

第二笔账是挣不到的钱。得了大病，工作大概率要停，误工损失加上康复后劳动能力可能下降，收入会明显缩水。按行业通用配置思路，保额设计成年收入的3到5倍，就是这个原因——它本来就是用来补收入缺口的。

第三笔账是家里该花的钱。房贷要还吧，娃的学费要交吧，父母可能还需要你赡养，这些都是刚性支出。生病期间这些不会停，如果保额只盯着治疗费算，大概率不够用。

说到这里，有人可能要问：我已经买了医疗险，是不是就不用买那么多了？医疗险负责报销治疗费用，重疾险赔的钱你可以自由支配——补贴家用、康复调养、甚至还贷款都行。两者搭配，缺口才最小。

预算确实紧张的话，可以先抓重点：把收入补偿这块保住，保额哪怕低一点，也比一份“保了个寂寞”的强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。