身边有人生病了才知道，这事儿真不是算一算治疗费那么简单。

我认识一位大哥，确诊癌症的时候家里刚还完房贷，手里有一点存款，买了份30万保额的重疾险。听起来不少对吧？结果呢，靶向药一个月就好几万，康复期没法上班，房贷还得还，孩子学费照常交。那点积蓄撑了不到一年就见底了。他后来跟我说，当初要是多买点就好了，但保费预算又卡在那里，左右为难。

重疾险的保额，说到底是两道账。

第一道是治病。癌症这类大病的平均治疗费用，根据行业统计在30万元往上，这还只是基础费用，不包含后续康复和护理。你要是想用好一点的治疗手段、吃靶向药，这个数字弹性就大了。这是保额的底线——至少要能覆盖常见重疾的治疗开销。

第二道是过日子。得了大病，很多人是没法正常工作的，轻则几个月，重则几年没收入。行业里有个说法，重疾险保额建议是年收入的3到5倍，这笔钱不是用来治病的，是用来维持家庭正常运转的。房贷怎么办？孩子教育费呢？日常开支呢？这些不会因为你生病就停下来。

所以你看那个30万到100万的常见保额范围，不是随便定的。30万打底，覆盖治疗费；往上的空间，就是用来补收入损失、填家庭开支的。如果你还有长期贷款、子女教育这些压力，保额自然要往高了走。

当然，也不是越高越好。如果已经有了其他保险或者足够储蓄，重复投保的意义不大，适度降低保额、把预算留给其他保障也是合理的。关键是想清楚自己最怕什么、最需要什么。

说到底，保额没有绝对标准。预算紧张就先保一个能cover治疗费的底线，条件宽裕就再往收入补偿那头挪一挪。量力而行，但别委屈了自己。