朋友上周跟我吐槽，说他买了份有社保版的百万医疗险，看病花了三万多，结果商业险只给报了不到两万。他百思不得其解——明明在保障范围内啊？

后来我才帮他找到问题：你有没有先走社保结算？

这一问，他愣住了。

很多人不知道，商业医疗险的报销逻辑是“补偿型”的。社保先报，剩下合理且必要的费用，再由商保按合同约定来补。如果你投保时选了“有社保”版本，就医时却跳过社保直接找商保——不好意思，大多数产品会认为你没有履行“先行结算”的义务，直接把赔付比例砍到60%左右。

三万多的医疗费，社保报一万，商保按100%报剩余两万，听起来很美。但如果你没走社保，三万多全扔给商保，对不起，可能只能拿到不到两万。

所以啊，投保之前一定要把几个问题问清楚：保单里有没有写清楚必须先走社保结算？如果不走社保，赔付比例怎么算？免赔额和年度限额又是多少？

这些细节，每款产品都不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。