很多人都在纠结：有了公司交的职工医保，还要不要自己买商业医疗险？

其实这俩根本就不是“二选一”的关系，更像是一个打地基，一个搞装修。

咱们先说说职工医保。这东西最大的好处就是“稳”。只要你在上班，单位就得给你交，这是法律规定的。而且它不挑人，哪怕你之前有点小毛病，也能正常参保，这就是所谓的“带病投保”。等你退休了，如果缴费年限够了（各地政策不太一样，有的地方要求25年或30年），以后就不用再交钱，还能一直享受报销待遇。不过呢，职工医保也不是万能的。它有起付线，也有封顶线，而且很多昂贵的自费药、进口器材，它是不报的。报销比例通常在40%到95%之间晃悠，医院等级越高，报销比例反而可能越低。

这时候，商业医疗险就派上用场了。

商业医疗险，比如大家常听的百万医疗险或者小额医疗险，主打的就是一个“补缺口”。它能报销那些职工医保不管的自费部分，像是一些特效药、进口药，甚至ICU里的一些高昂费用。虽然它要求比较严，投保前得如实做健康告知，身体有点小状况可能就被拒之门外了，而且是一年一保，但它的杠杆率极高。花几百块，就能撬动几百万的保额。

我举个真实的例子你就明白了。假设不幸生了一场大病，住院花了30万。职工医保可能给你报了16万，剩下的14万全是自费药和自付比例，这对普通家庭来说压力山大。但如果这时候你有一份商业医疗险，这14万很可能就全部由保险公司买单了。

所以，别想着二选一。职工医保是国家的福利，必须得有；商业医疗险是家庭的防火墙，建议配上。想知道怎么根据自己的身体状况挑选合适的产品，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。