买了终身寿险，突然家里有事急需一笔钱，第一反应是不是去退保？先别急，这未必是最优解。
终身寿险本质是长期保障，持有时间的长短直接影响你能拿回多少钱。产品前期，现金价值往往低于你已经缴的保费，这时候取现——也就是退保——大概率是要亏的。至于具体多少年才能“回本”，每款产品差异很大，答案就在你手里那份保险合同的现金价值表里，别光听别人说。
持有5到10年左右，现金价值通常会逐渐积累上来。如果这时确实需要用钱，除了退保，其实还有两个常被忽略的选项：
一是保单贷款。就是用保单的现金价值作担保向保险公司借钱，灵活性高，钱用完再还上，保单保障继续有效。但这里有个坑——如果贷款本金加利息加起来超过了那张保单当时的现金价值，这份保单可能直接失效，你的保障也就没了。所以贷款后一定要关注还款进度，别拖到超限。
二是部分领取，条款里也叫“减保”。简单说就是从账户里取一部分钱出来，剩下的继续增值，身故保额也会相应减少。如果你需要的金额不大，这种方式比退保“伤”的更少一些。
说到底，急用钱时选哪种方式，没有标准答案。要看你持有多久、缺口有多大、产品条款怎么写的、现在市场利率如何。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。