前两天有个朋友跟我吐槽，说他买了一份返还型重疾险，每年交的钱比朋友买的消费型贵不少。"反正最后能拿回来，就当存下来了"——他是这么安慰自己的。
这话听着好像挺有道理，但总觉得哪里不对劲。
咱们先不说产品，来算一笔账。返还型重疾险为什么贵？因为它本质上是两份保险绑在一起——一份给你疾病保障，另一份具有储蓄功能。保障那部分该多少钱就多少钱，储蓄那部分呢？说白了就是保险公司拿你的钱去做投资运作，到期再退还给你已交保费。
问题来了：你真的需要保险公司帮你规划这笔钱吗？
我自己算了下，同样保额，返还型保费往往显著高于消费型产品。这多出来的钱，你拿去自己买点其他稳健型金融工具，流动性还更好呢。当然，有人会说"我就是管不住手，放那就当存下来了"——行，这个理由我接受，但咱得承认，这已经是另一个需求了，不是纯粹的疾病保障需求。
更扎心的是什么呢？很多人买了返还型之后，一看保费这么贵，心里一合计：那我少买点保额吧，反正最后能返本。结果呢？真要是生了大病，那点保额根本不够用。到时候返还的那点钱？对不起，得病的时候可不会因为你"存够了"就多赔你。
保险这东西，说到底就是个杠杆游戏。你用少量保费，撬动大量保障。返还型的问题不是它不好，而是它把一部分"保费效率"挪去搞储蓄了，保障杠杆自然就低了。
所以我的想法是，预算有限的时候，先问自己一个问题：我买这份保险，最怕的是什么？——是生病没钱治。那就老老实实把保额做足，别让"返还"这个噱头分散了注意力。等以后手头宽裕了，再考虑加保或者调整方案也不迟。
你看，买保险这件事，有时候"亏"才是"赚"——亏掉那点返还的念想，换来的是真金白银的保障，心里反而踏实。你说是不是这个理？