说实话，大多数人买百万医疗险之前，根本没搞明白这玩意儿到底保什么、不保什么。等真用到的时候才发现，“哦，原来还有免赔额这回事”。

先说正经能报的。住院期间的花销基本都覆盖——床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、救护车费用、护理费这些，只要你发票上有的，合理且必要的治疗费用基本都能算进去。特殊门诊也行，门诊肾透析、恶性肿瘤的放疗化疗、器官移植后的抗排异治疗，这些烧钱的大头项目都在保障范围内。住院前后一段时间的门急诊费用也能报。

但问题来了。

主流百万医疗险产品通常设有1万元左右的年免赔额。啥意思呢？就是一年内你累计的医疗费用，超过1万的部分保险公司才按合同约定比例赔。1万以内的，对不起，自己掏。你说气人不气人？这类产品主要是应对大病风险设计的，感冒发烧那点钱就别指望了。

还有一个特别容易踩坑的地方——既往症。投保前已经确诊或者已经知道自己有的病，后续治疗这类病及其引发的相关费用，商业百万医疗险一般是不赔的。这不是保险公司故意刁难，而是保险产品设计的逻辑本身。所以健康告知一定要如实填写，别心存侥幸。

生育相关的费用、整容类治疗，这些也基本不在常规百万医疗险的保障范围内，这个要有心理预期。

所以你看，百万医疗险更像是一个“大病钱包”，解决的是高额医疗支出带来的经济压力，而不是把所有医疗开销都包圆了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。