年收入到手10万的家庭，每年能用来买保险的钱其实很有限——差不多就一个月工资的样子。但现实是，很多人在保险上花了不少钱，保障却漏洞百出。问题出在哪儿？
一个典型错误是：先把钱砸在重疾险上，医疗险反而随便买一份得了。其实对普通家庭来说，医疗险才是真正的“兜底选手”。每年两三百块，万一住院花了十几万，医保报完自己还要掏一大截，医疗险能接着报。自付超过一万的部分，只要在保障范围内，基本能100%报销。这也是为什么我建议优先选保证续保期限长的产品——万一中间身体出了问题，保障还能继续有。
意外险也是同理。一两百块撬动50万保额，杠杆高得离谱。但别光顾着比较价格，投保地区限制和除外医院这两个坑，你得瞪大眼睛看清楚。有的产品看着便宜，常住地的医院却被排除在外，等理赔的时候才发现根本报不了，那才叫一个憋屈。
至于重疾险，它确实是预算里的大头。30岁买50万保额保到70岁，消费型产品一年大概四五千。这个钱该不该花？我的建议是：量力而行。保费压力大的时候，可以先把保额降到30万，或者两口子先保一个人。重要的是“先有”，而不是“一上来就追求完美”。
最要命的是那种“两全型”的重疾险——听着又保病又返钱，特别划算对不对？实际上，同样的保障责任，费用能贵出一大截。等你仔细算算IRR（内部收益率），大概率会发现还不如把多花的钱单独存起来。保险的本质是杠杆，不是理财。别让它变成你的负担。
说了这么多，其实核心就一句话：先把医疗险和意外险配齐，重疾险根据预算一步步来。想继续了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。