老张买了份意外险，投保时随手把受益人填成了朋友，心想万一出事，这笔钱好歹能给到信任的人。后来真出了意外，家属去理赔才发现——受益人那栏没经过本人同意，写了白写。
这类问题在现实中还真不少。法律是怎么规定的？《中华人民共和国保险法》第三十九条说得很清楚：受益人由被保险人或者投保人指定。但这里有个关键前提——如果由投保人来指定，必须经过被保险人本人同意。也就是说，投保人不能私自做主，随意决定这笔钱给谁。
有一种情况比较特殊：用人单位给员工买意外险这类人身保险。这种情况下，受益人只能是员工本人，或者员工的近亲属——包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。说白了，老板不能把员工出事后的理赔金指定给外人。
还有一种容易被忽略的情形：如果被保险人是未成年人，或者因精神状态等原因属于无民事行为能力人、限制民事行为能力人，这时候由监护人来指定受益人。监护人得从被保险人的利益出发，选出合适的人选。
所以回到开头的问题——受益人写谁，不是投保人单方面说了算的。被保险人的意愿在这个环节里扮演着核心角色。想继续了解投保时的其他注意事项，可以参考水滴保保险攻略。