“给我推荐个少儿重疾险吧。”
这是我听过最多的开场白。说实话，每次遇到这种问题我都挺无奈的——你连自己准备花多少钱、孩子身体怎么样都没告诉我，我推荐个寂寞啊。
后来我学聪明了，反手就问三个问题：你家一年能拿多少钱出来？孩子有没有住过院或者体检异常过？你是想管一阵子还是管一辈子？
这三个问题听起来挺土的，但比任何产品测评都管用。答案不同，买法完全不一样。
先说钱不多的情况。每年就几百到一千块的预算，还非要追求保终身，说实话有点为难自己。这种时候我一般会劝一句：别硬撑，定期的也能用。保30年的少儿重疾险，0岁孩子50万保额每年大概600到800元，覆盖孩子从出生到成年的关键阶段是够了。万一确诊重疾，这笔钱至少能顶一阵子。
但这里有个坑得提前说清楚——定期产品到期的时候，孩子正好二三十岁，身体经过这么多年难免有些小毛病，到时候再想买重疾险，核保可能就没那么顺利了。所以这方案本质上是个过渡，等孩子长大工作了自己再补充，是权宜之计。有总比没有强，这话糙理不糙。
手头稍微宽裕点的，每年的预算能到两三千块，情况就不一样了。这种家庭我通常建议直接保终身，单次赔付就够用。0岁孩子50万保额，每年大约2000到3000元，一张保单跟着一辈子，不管孩子几岁确诊重疾都能赔。
只赔一次够不够用？我跟你说，对绝大多数家庭来说，一次赔付的钱已经能解决大问题了。但有个细节特别容易忽略——少儿特定疾病的额外赔付，有的产品有年龄限制，只保到18岁或者25岁，过了这个年纪就不再额外赔了；而有的产品压根没这限制，不管孩子是小时候确诊还是三四十岁确诊，只要是合同约定的少儿特疾，额外赔付都照给不误。这功能值不值多花钱，得看具体条款，不能拍脑袋决定。
要是预算再充足些，每年能拿出三四千甚至五千，那就值得好好挑挑了。保终身的多次赔付产品，重疾可以赔完一次再赔第二次，合同不终止。0岁孩子50万保额每年大约3000到4000元，市场上有些产品能做到不分组赔付，重疾种类覆盖128种，最多赔6次，而且赔付比例每次递增。
分组和不分组的区别我解释一下：分组的产品把疾病分成几组，同一组内只能赔一次，比如赔了肝癌，同组的胃癌就不能再赔了；不分组的产品没这个限制，肝癌赔完，胃癌还能再赔。当然，不分组的保费会贵一些，获赔门槛确实也低一些。这不是谁好谁坏的问题，就是看预算吃饭。
还有种情况也挺常见的——已经买了一份，但保额只有三五十万，总觉得差点意思。这种加保的需求其实挺合理，50万在大病面前真不算宽裕。加一份保30年的定期产品，每年也是六七百块钱，把总保额从50万拉到100万，一旦出险多赔50万，这笔账怎么算都划算。
不管最后选了哪种方案，有一点必须单独强调：投保之前，健康告知一定要认真对待。孩子有没有住过院、有没有体检异常、有没有诊断过什么毛病，这些都得如实说。别觉得不是什么大事就随便填，保险公司查到既往症记录，理赔纠纷就来了。这不是我危言耸听，是我们见过太多这种案例。
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