这几天看到一组数据，说人这辈子住院概率最高的阶段，一个是刚出生那几年，另一个就是六十岁以后。想想也是，人老了，身体零件总会有点问题。

但问题来了——住院花钱如流水，医保能报多少？

我举个例子。呼吸道感染或者肺炎，住院7到10天，花个3500到5000元很常见；摔伤骨折，稍微严重点就是20到30天，1万到1.5万出去了；心脑血管疾病住得更久，花费也更吓人。医保确实能报一部分，但自费药、护工费、进口器材这些，医保覆盖不了的部分才是真正的大头。

所以有些重疾险产品在设计保障的时候，就想到了这一点——

60岁后住院津贴

规则是这样的：如果60岁前没有理赔过重疾，60岁以后不管因为什么住院，每天能领到一笔钱。具体给多少呢？大概是基本保额的相应比例，有给付天数上限，累计给付金额也有上限。具体怎么算，各家产品规则不同，建议仔细看条款。

注意，这里有个细节：这笔钱是从你的重疾保额里扣的。也就是说，你领了多少住院津贴，将来万一真得了重疾，能赔到的钱就少多少。这不是额外多给你的钱，而是在重疾保障里提前预支的一部分。

但话说回来，如果真到了那个年纪，每天能有一笔钱进账用于补贴医疗开销，哪怕是从重疾保额里预支，至少在经济上能喘口气。护工费、自费药这些，总得有人来填。

至于保费嘛，这个因人而异，年龄、性别、保障期限、缴费年限都会影响最终价格。建议根据自己的情况实际测算一下，别光看别人交多少就参考。保至70岁的版本通常有投保年龄限制，超过限制就只能选保终身的方案了。

不同预算怎么配置？

说到底，保障这事还是要看口袋深浅。

预算有限的情况下，可以先把重疾保障做起来，保到70岁先把眼前的几十年覆盖住；预算宽裕一些的，可以加上疾病关爱金，把关键年龄段的重疾保障力度提上去；预算再高一点，想把癌症风险也重点防一防的，可以再附加癌症津贴，尤其是家里有癌症病史的，这个思路可以参考。

配置逻辑其实不复杂：先知道自己担心什么，再看口袋里有多少钱，最后在两者之间找个平衡点。

水滴保上有很多产品思路可以参考，如果你正在琢磨怎么给家庭保障查漏补缺，可以看看水滴保保险攻略。