很多人买重疾险时都会纠结：到底是买那种“没病返钱”的，还是买纯粹保疾病的？

其实这俩最大的区别，就在于你交的钱最后去哪了。

返还型的重疾险，听起来很美好，“有病赔钱，没病返本”。但天下没有免费的午餐，这种产品通常保费要比不返还的贵出一大截，有时候甚至能贵个百分之三五十。多交的这部分钱，其实是让保险公司拿去做了储蓄或投资，等到约定的时间（比如保到70岁或80岁）再还给你。适合那些手里预算比较宽裕，既想要保障又想把这笔钱当强制储蓄的人。

而不返还型的，也就是大家常说的消费型重疾险。它的逻辑很简单：交一年保一年，或者交几十年保几十年。如果期间没出险，保费就“消费”掉了，不会退回来。正因为少了返还这个环节，它的保费非常便宜，能用更少的钱撬动更高的保额。对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人来说，这种把保障杠杆做高的方式，其实更实在。

我寻思了一下，咱们买保险的核心目的，不就是为了防范风险吗？如果因为追求“返本”而压缩了保额，那真到了需要用钱的时候，可能会发现赔付的钱根本不够用，这就有点本末倒置了。

所以，看预算。预算足，想兼顾储蓄和保障，可以考虑返还型；但如果想让每一分钱都花在刀刃上，优先把保额做足，不返还型的消费型重疾险往往是更理性的选择。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略里看看更多的配置思路。