最近好几个朋友问我，30多岁给孩子存教育金、给自己补保障，想选一份互联网重疾险，达尔文12号看着参数挺漂亮，到底适不适合自己。

说真的，产品好不好，得先看你自己处在什么人生阶段。

你如果是家庭经济支柱，上有老下有小，这个阶段最怕什么？万一重病倒下，收入断了，家人怎么办。达尔文12号有项可选责任，60岁前首次确诊重疾能拿到额外保额——但我得提醒一句，这项责任通常需要单独附加，要不要加、怎么加，得结合你的预算来算。翻译成人话就是：万一在责任最重的这些年出事，赔的钱能多一点。但说到底，预算紧的时候与其硬凑全责任，不如先把基础保额做足。保额买太少，真出事的时候解决不了问题。

你如果是那种工作或生活里意外风险偏高的人——说实话，很少有重疾险专门把意外导致的重疾拎出来加保障。达尔文12号有个意外重疾额外赔付的设计，这个挺少见的，不过要不要为这个多付保费，还得看你实际的风险暴露程度。办公室白领和建筑工人，需要的程度肯定不一样。

还有一种情况挺常见的：预算有限，但又不想裸奔。这类产品的互联网版本通常比线下传统渠道定价更灵活一些，达尔文12号可以选择不同的保障期限，基础责任覆盖多种重疾，重疾赔完之后还支持同种或不同种重疾的多次赔付——当然，这也是可选责任，得加钱。

说到这里，我想泼点冷水。很多人挑重疾险喜欢货比三家，非要找出个“全能冠军”。其实保险这东西，没有完美的产品，只有适不适合你的产品。与其纠结哪个比哪个多赔一点，不如先把健康告知老老实实填了——带病投保不如实告知，将来理赔纠纷才是真的头疼。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。