很多人买重疾险，第一反应就是"病种数越多越好"。这思路其实挺危险的，市面上动不动就拿"120种重疾""150种重疾"当卖点，听着唬人。但保多少种病，真的能直接决定这份保险值不值？

监管其实有硬规定——银保监会要求所有"重大疾病保险"必须覆盖28种高发核心重疾。28种，看着不大，但理赔概率最高的那部分全在里面。恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症，这些大家最怕的病，一个不少。

问题来了：病种数是底线保障，赔付比例才是关键。轻症、中症、重症的赔付比例差异很大，有的轻症只赔20%，有的能赔50%。同样是原位癌，赔到手的钱可能差一倍。这细节，才是真正影响保障力度的地方。

还有个容易被忽视的点——等待期。90天和180天，差别不小。虽然越短越好，但别为了等几天就挑保障明显弱的产品，本末倒置了。

免责条款也值得仔细看。常见的免责包括故意伤害、违法犯罪、酒驾、吸毒等，有些产品还有高风险运动的限制。买之前过一遍，心里有数，将来理赔时才不会懵。

想继续了解保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。