很多人问我，理财险这东西到底有没有必要买？
说实话，这事儿真不能一概而论。它不像重疾险那样，生病了直接赔钱那么直观。理财险更像是一个“慢热型”选手，前期你可能觉得它收益不高，甚至有点“鸡肋”，但拉长到十年、二十年看，它的稳定性确实能给人不少安全感。
我寻思了一下，其实大家纠结的点主要就两个：一个是怕亏，另一个是怕钱取不出来。
先说安全性。理财险，不管是年金险还是增额终身寿险，本质上是保险合同。这意味着什么？意味着它的收益是写进合同里的（或者是有保底利率的）。在如今银行利率下行、股市波动大的环境下，这种“确定性”其实挺稀缺的。你不用担心今天涨明天跌，只要保险公司不倒闭（虽然概率极低，且有监管兜底），你的钱就会按照约定的方式增长。
但这里有个坑，很多人没注意：理财险的流动性真的很差。
什么意思呢？就是你刚交完保费的前几年，如果突然急用钱想退保，大概率是要亏本的。因为前期扣除了各种初始费用，现金价值还没涨上来。所以，如果你这笔钱三五年内就要用来买房、结婚或者创业，千万别碰理财险。它适合的是那种“放那儿不动，等着以后慢慢领”的钱，比如孩子的教育金，或者自己的养老金。
再说说适合谁买。
我觉得主要有三类人可以考虑：
第一类，基础保障已经配齐的人。如果你连医疗险、重疾险都没买，先把那些买了。理财险是锦上添花，不是雪中送炭。别为了存钱，把家人的健康风险裸奔着，那才是本末倒置。
第二类，手里有闲钱，且管不住手的人。有些人钱放在银行卡里，不知不觉就花掉了；放股市里，又忍不住追涨杀跌。理财险强制储蓄的特性，能帮你把这笔钱“锁”住。虽然灵活性差，但也正因为差，你才不容易把它挥霍掉。
第三类，想要资产隔离或传承的人。这点可能离普通人有点远，但对于高净值人群，理财险在法律架构上的功能，比如指定受益人、债务相对隔离等，是其他理财产品很难替代的。
至于怎么选，市面上常见的就是年金险和增额终身寿险。
简单粗暴地理解：年金险像是“发工资”，到了约定时间（比如60岁）开始每年给你发钱，活多久领多久，适合养老；增额终身寿险像是“存折”，保额和现金价值逐年复利增长，你想什么时候取、取多少，可以通过减保来实现，灵活性稍微好那么一点点，适合做教育金或者财富传承。
最后啰嗦一句，买之前一定要看清楚合同里的“现金价值表”。别光听业务员说“预期收益”有多高，要看写进合同里的那部分。毕竟，落袋为安才是真金白银。