买了重疾险，是不是就万事大吉了？说白了，很多人压根没仔细算过自己的保额够不够用。

现实很残酷——随着时间推移，当初买的保单未必还能兜住风险。医疗费用在变，家庭收入在变，甚至生活开销也在涨。五六年前配置的保额，放到今天可能早就捉襟见肘了。想想看，万一真遇上大病，理赔款够不够撑过康复期？这可不是随便说说的事。

判断保额够不够用，关键看它能不能cover你的实际风险敞口。重疾险的主要功能是补偿收入损失——生病期间没法正常工作，但家里的账单不会停。治疗加康复，到底要多久才能回到工作岗位？这个时间周期，因人而异，差异很大。有人恢复快，有人可能要折腾更久。

行业内常有个参考范围：保额设置在年收入的3到5倍左右。注意，这是个经验法则，不是硬邦邦的数字公式。具体怎么定，还得结合自己家的负债情况、刚性支出来看。比如房贷要还多少、孩子教育要花多少、老人需不需要补贴——这些都会影响“够不够”的答案。

年收入20万的家庭，通常会参考60万起步的方向。但这不意味着所有人都必须套这个数字，纯粹照搬容易出问题。

那怎么知道自己缺不缺？最直接的办法就是定期做保单检视，把现有保障和收入负债放在一起对照，缺什么补什么。懒得自己算的，可以找专业人士帮忙分析缺口，比凭感觉加保靠谱多了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。