身体有点小毛病，想买保险又怕被拒，这种纠结我懂。其实只要路子走对，还是有机会拿到保障的。
咱们先聊聊重疾险。这东西是保大病的，优先级最高。但如果你体检报告上已经有了一些“红字”，比如乙肝大三阳或者各种结节，核保确实会严一些。
像乙肝大三阳，在保险公司眼里属于高风险人群，想按标准体承保（也就是不加钱、不除外）概率极低。大多数情况是加费或者把肝脏相关的疾病除外。不过别灰心，有些产品的人工核保尺度会宽松一点，虽然不能保证一定过，但总比直接放弃强。
再说结节。肺结节和甲状腺结节现在太常见了。如果是肺结节3级且直径大于6mm，大概率会被除外承保或者直接延期观察；甲状腺结节3级如果超过1.5cm，标体承保的机会也很渺茫。之前智能核保过不去的，不妨试试人工核保，有时候核保员会根据你最近的复查报告给出更人性化的结论。
这里插一句，重疾险的理赔不是你想的那样“确诊就给钱”。它分三类：确诊即赔、实施了特定手术、达到特定状态。所以买的时候，轻中症责任最好带上。毕竟原位癌、轻度脑中风这些早期病变，发生率比重疾高，治好概率也大。有些产品在赔付重疾后，轻中症还能继续赔，前提是得是非同组、非同一原因的疾病。
要是长期重疾险实在买不了，市面上有一些免健康告知的产品可以作为备选。但必须提醒一句，这类产品通常都有“既往症免责”条款。也就是说，你投保前已经确诊的病，以及它引发的并发症，是不赔的。别看着能买就冲，得看清条款。
医疗险方面，身体不好首选能保证续保的。现在市面上有不少保证续保20年的长期医疗险，稳定性不错。但要注意，这类产品普遍设有1万元的免赔额。这意味着，几百块的小病小痛是用不上的，只有住院花费超过1万的部分才能报。那些宣传“0免赔”的产品非常稀缺，而且价格通常不菲。
如果连商业医疗险都因为体况被拒，那惠民保就是最后的兜底。它最大的优势是不挑人，但劣势也很明显：对投保前已有的重大疾病，报销比例通常会大幅降低，甚至完全不报。具体能报多少，得看你所在城市的惠民保政策。
拿不准自己该怎么配的时候，别瞎猜。把体检报告和病历整理好，找专业的人帮忙把把关，比自己在网上看一堆攻略管用得多。你也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品。