买意外险的人，很多都觉得自己不会那么倒霉。结果真出了事，保险公司说“不好意思，不在保障范围内”——这时候人才反应过来什么叫"投保前没看仔细"。

今天不聊产品推荐，就说说买意外险之前，你至少得确认清楚的几件事。这些内容看起来琐碎，但真到用的时候，句句都是钱。

你的职业，保险公司认吗？

很多人以为意外险是个人就能买，这想法太天真了。平安铂金·百万综合意外险对职业有明确要求，高危职业基本不在承保范围内。你是做办公室的还好，要是经常涉及一些高风险活动或特殊工种，投保前得先查清楚自己的职业到底归哪一类。

有个同事之前买了份意外险，后来因为工作调整去做户外安装，出了点小意外申请理赔，保险公司一查职业类别，直接拒了。说白了，投保时职业填错了，保障就可能打水漂。

保额不是你想的那么简单

这款产品的意外身故和意外伤残是共用保额的。不是你买了100万保额，出个10级伤残赔10万，人没了还能再赔100万——没那么美的事。伤残理赔会按等级来赔，10%到100%基本保额不等，剩下的才会留给身故。

换句话说，如果之前已经用掉一部分保额，后面的保障就会相应减少。买之前脑子里得有这个概念，别到时候觉得“怎么赔这么少”。

免赔额这事儿挺有意思

意外住院医疗倒是0免赔，这个还算友好。但意外门急诊每次有100块免赔额，意思就是小伤小痛去门诊看病，100块以内的费用自己掏。

你想想，平时磕磕碰碰去急诊拍个片子开个药，大概率花不到100块？这类产品设计出来，保险公司肯定是算过账的。所以真遇到小意外别指望报销，先有个心理预期比较好。

报销比例这个坑有点大

这条很多人容易忽略：用社保结算和不用社保结算，报销比例差太多了。

经社保报销后，意外医疗费用可以按100%赔付；但如果没用社保，直接找保险公司报销，就只能拿到60%。举个例子，治疗花了1万块钱，有社保的情况下基本全额报销，没有社保的话就只能拿到6000，剩下的4000自己承担。

所以买意外险的时候，别光看保费便宜不便宜，你平时的就医习惯也得考虑进去。有些人觉得有商业保险就够了，不用交社保——碰到意外医疗这块，你就知道亏了多少。

免责条款，建议还是看一遍

猝死赔不赔这个问题，市场上的意外险差异很大。有的产品包含猝死保障，有的明确除外。平安这款产品通常将猝死责任单独处理或不作常规保障，建议以条款为准。

既往症和美容整形这类，基本都是除外的，别指望报销。还有一些特定运动或活动，也可能在免责范围内，具体得看条款怎么写的。

说到底，投保前把职业类别确认清楚、把条款里“保什么不保什么”大致过一遍，比出事之后再找保险公司扯皮强一百倍。产品本身没什么大问题，关键是得知道自己买的到底是什么。

想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。