说个挺扎心的事儿。

孩子感冒发烧住院，花了五千多，医保报了一部分，自己掏了三千多。结果你去找医疗险报销，一分没有。你是不是觉得这保险白买了？

先别急着骂保险没用。这个坑，很可能就卡在「免赔额」三个字上。

所谓免赔额，可以理解成报销前需要自己先承担的部分。绝大多数百万医疗险都有1万免赔额——也就是说，医保报销后你花的费用没超过1万，保险公司不报销；超过1万的部分，才按约定比例赔。

问题来了：小朋友肺炎、流感住院，单次花费通常就是几千块。单独投保的话，这点开销根本够不到1万的线。今年花了三千、明年花了四千，年年都在免赔额门槛外面徘徊，你说憋屈不憋屈？

所以有些百万医疗险推出了「家庭单」模式。全家人的免赔额不再各算各的，合并累计。打个比方：爸爸今年看病医保后自付9000元，孩子看病医保后自付4000元，加起来13000元，减去1万免赔额，剩下3000元就能报销了。

这个机制对有娃家庭确实友好。你想想，孩子小病不断，每次花钱不多但架不住次数多啊。共享免赔额把这些零散支出拢一拢，累计进报销范围的可能性就大多了。

但注意，不是所有百万医疗险都有这个功能，选产品的时候得看清楚条款。另外，共享免赔额按同一个保单年度内合并计算，跨年度是不累计的。还有重要的一点——投保家庭单时，每个家庭成员都得独立完成健康告知，有异常项千万别瞒报。

想进一步了解医疗险怎么选，可以参考水滴保保险攻略。