很多人买增额寿险都会纠结缴费期——趸交、3年、5年还是10年，这个选择真的挺让人头疼的。但说实话，比起选哪个期限，你更应该先问自己一个问题：这笔钱多久不用？
想明白这个，很多纠结就迎刃而解了。
资金早进账户和晚进账户，长期收益差距是客观存在的。这个原理不复杂——同样的钱，放在账户里增值的时间越长，复利的效果越明显。趸交的话保费一次性进入保单，3年交的话三年内陆续到位，10年交的话资金分十年慢慢进去。早期到位的资金多了几年复利积累，最终现金价值表现通常会更好一些。
但问题来了：缴费期短虽好，你的钱包扛得住吗？
年交6万交5年和年交3万交10年，最后交进去的都是30万，可前者每年的压力是后者的两倍。我见过不少人选了短缴费期，结果中间收入波动差点断保，那才叫一个揪心。断缴的后果比现金价值增长率低一点严重得多——轻则保单效力中止，重则直接终止，本金还会有损失。
对于大多数普通家庭来说，10年缴费期是个相对舒服的平衡点：每年支出不会太吃力，资金也不用等太久才能全部进入账户。如果收入不太稳定，比如做项目制工作或者自己创业的，选5年左右可能更稳妥，把断缴风险控制住。
说完缴费期，再聊回本周期。这个指标很多人会忽略，但它直接影响你资金的灵活性。
回本周期就是现金价值从低于已交保费到超过已交保费的时间。在这之前退保，拿回来的钱比交进去的少，本金有亏损——这一点国家金融监督管理总局也有明确提示，属于这类产品的基本风险特征。至于具体几年能回本，不同产品差异很大，而且跟你的年龄、性别、缴费方式都有关系，没法给出一个统一的数字。最靠谱的办法是去看具体产品的现金价值表。
回本快的产品灵活性确实更高——中途要用钱，损失小甚至没损失。但代价是后期增速可能相对平缓。回本慢的产品恰恰相反，前期看着不划算，但长期持有的话后期增速往往更有潜力。
所以关键还是看你这笔钱打算放多久。10年内可能要动，那就选回本快的；确定20年以上不用，选后期增速快的更划算。
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