很多人买重疾险时，第一反应就是问：“这产品保多少种病？100种还是120种？”

我寻思了一下，其实大家不用太纠结这个数字。

因为银保监会（现国家金融监督管理总局）早就给行业划了道硬杠杠：所有重疾险产品，必须包含28种核心重疾和3种核心轻症。这可不是保险公司自己想加就加、想减就减的，是硬性规定。

这28种重疾有多重要？数据显示，它们占了重疾险理赔案件的95%以上。像咱们最担心的恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症，还有重大器官移植术、严重阿尔茨海默病等，全都在这个“必保清单”里。也就是说，只要买了合规的重疾险，最高发、最致命的那些风险，你都已经兜住了。

至于那3种必保轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。这也是新规里首次明确定义的，以前有些产品可能不保或者定义模糊，现在统一了，对消费者其实是好事。

那市面上那些号称保100种、120种甚至150种重疾的产品，是在卷什么？

多出来的那些病种，大多是发生率极低的罕见病或者特定疾病。有当然更好，算是锦上添花，但绝不是雪中送炭。如果两款产品，一款保100种，一款保120种，但价格差了一大截，或者赔付条件差了很多，那多出来的这20种病，可能就是个“数字游戏”。

所以我建议大家，挑重疾险时，把目光从“病种数量”移开，看看这些更实在的东西：

看赔付比例和额外赔。比如有些产品在60岁前确诊，能多赔60%甚至80%的保额。这对于家庭经济支柱来说，比多保几种几十年都未必用得上的罕见病，要实用得多。

看轻症和中症的赔付条件。现在好产品基本是轻症赔3次、中症赔2次，而且没有隐形分组。毕竟重疾是大事，但轻症和中症发生的概率更高，多次赔付能更好地分散风险。

看特定疾病保障。比如针对儿童高发的白血病、严重川崎病，或者针对成年人的心脑血管二次赔，这些针对性强的保障，往往比单纯堆砌病种数量更有价值。

总之，28种核心重疾是底线，也是基础。在这个基础上，再去对比谁赔得多、谁赔得宽、谁更人性化，这才是选重疾险的正确姿势。如果想了解更多关于如何配置保障的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。

毕竟，买保险是为了转移风险，不是为了做数学题。