生病住院，账单上的数字往往让人心里一紧。
先说社保这边。在医保定点的医院就医，直接拿社保卡或医保电子凭证挂号，结算时系统会自动算清楚哪些费用由医保出、你个人要付多少。这个过程叫“直接结算”，大多数常规费用不需要你事后手动申请报销。对于看病的人来说，这个流程其实挺友好的——你不需要自己先垫钱再去跑报销部门。
但问题来了，社保不是什么都包。它有起付线，没达到这个门槛，医保不动；它还有封顶线，超出上限的部分，医保也管不了。而且就算在报销范围内的费用，也有自付比例的差别。不同级别的医院、不同的费用项目，报销比例都不一样。说白了就是“保而不包”，遇到长期治疗或者用一些进口药、自费项目的时候，个人要掏的钱可能并不少。
商业百万医疗险就是补这个窟窿的。它的定位很明确——主要负责社保报销之后、超过免赔额的那部分合理医疗费用，范围通常涵盖社保目录内的自付部分，也包括目录外的合规用药和治疗。这类产品不是为了取代社保，而是和社保搭着来，一起把个人承担的医疗费用压下去。
需要提醒的是，各地社保报销政策差异较大，起付线、封顶线和报销比例都不同，具体能报多少要看你当地的实际规定。投保医疗险时，如实健康告知也很关键，有既往病史或身体异常需要如实说明，保险公司会依据核保规则做出最终结论。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。