上有老下有小，房贷还没还完——如果家里最能赚钱的那个人突然不在了，其他人的生活怎么办？这不是诅咒，而是真实存在的财务风险。人寿保险要解决的，就是这个「钱的问题」。
定期寿险算是最纯粹的保障型产品。说白了就是消费型的，保障期限内人没了或者全残了，保险公司赔保额；要是到期人还活着，合同终止，钱也不返还。保费相对便宜，杠杆高，适合家庭经济支柱、刚工作不久的年轻人，或者背负大额房贷车贷的家庭。预算有限的时候，优先把这一类配齐其实挺实用的。
终身寿险呢，保一辈子，什么时候人没了或全残都赔保额，而且还带储蓄功能——保单现金价值会随时间增长。说它「保障+存钱」双修也不为过。保费自然比定期寿险贵不少，更适合经济实力强一些、有财富传承需求的人。
两全保险把「保人」和「保值」捆一块儿了。保障期内出事赔保额，到期人还活着就返一笔钱。这种「生死都保」的设计挺受部分人欢迎的，保费嘛，在前两者之间。
增额终身寿险这两年特别火。它本质上是终身寿险的变种，基本保险金额每年按一定比例增长，保单现金价值也跟着增加。听起来很诱人是不是？但这里有个容易被忽视的点——合同里写的保额增长率，不等于投资保证收益率。增额寿险核心功能还是保障，收益只是附带效果。
年金保险是另一个思路——活着的时候定期领钱，主要用来规划养老。退休后有一笔稳定收入，听着就踏实不少。
分红型保险和万能型保险就比较特殊了，前者的分红金额取决于保险公司实际经营成果，可能有也可能没有；后者账户收益会波动，有最低保证利率但也要承担投资风险。这两类产品更适合已经配齐基础保障、想进一步优化资产配置的人。
其实没有完美的产品，只有适不适合你的方案。先搞清楚自己最想解决什么问题，再看预算，最后才是具体选哪款。不同保险公司产品细节差异挺大的，投保前一定要把合同条款看清楚。
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