很多人买医疗险，盯着保额和免赔额看半天，结果真到理赔时发现这也不赔、那也不赔，心里那个堵啊。其实，除了大家熟知的“既往症”不赔，合同里的免责条款还藏了不少“坑”，投保前不看清楚，后面全是泪。
先说先天性疾病和遗传性疾病。像先天性心脏病、地中海贫血这些，不管你在投保时知不知道，绝大多数医疗险都是直接除外的。我寻思了一下，保险公司这么规定，大概是因为这类疾病在出生时就存在了，属于“既定事实”，不在他们愿意承担的随机风险范围内。具体哪些算先天或遗传，还得翻翻条款里的定义，毕竟每个产品的说法可能不太一样。
再就是生育相关的问题。怀孕、产检、分娩，甚至是流产及其并发症，普通的百万医疗险通常是不管的。这玩意儿得靠专门的生育保险或者含有生育责任的特定产品来覆盖。你要是想着用普通医疗险去报销生孩子的钱，那基本是想多了。不过，如果是怀孕期间发生了与生育无关的严重疾病，比如突发急性阑尾炎，那还是有机会赔的，具体得看是不是因生育直接导致。
还有那些为了“美”花的钱。近视激光手术、牙齿正畸、种植牙、各种整形手术，这些在保险公司眼里属于“非治疗必需”的美容或矫正项目，基本都在免责名单上。但这里有个例外：如果是因为意外事故，比如摔了一跤把牙磕断了，这时候去做的修复治疗，部分产品是可以正常报销的。所以，是“想变美”还是“受了伤”，界限得划清。
另外，一些极端或高风险的情况也得注意。违法犯罪、醉酒、吸毒导致的医疗费，肯定是不赔的，这没得商量。喜欢玩潜水、跳伞、攀岩的朋友也得留个心眼，很多普通医疗险把这些列为高风险运动，出事了不赔。除非你买的是专门涵盖这些运动的意外险或高端医疗。
体检、疗养、康复类的费用，大部分产品也是除外的。医疗险保的是“治病”，不是“养生”。至于精神类疾病和艾滋病，不同产品差异很大。有的直接除外，但对于经输血感染或职业暴露感染的HIV，不少条款会保留赔付责任。战争、军事冲突这些极端情形，更是全球保险的通用免责项。
所以说，投保前别光看广告上写的“几百万保额”，花几分钟把免责条款逐条过一遍，比什么都强。实在看不明白，可以去水滴保保险攻略里找找相关的解读，或者咨询一下专业人士。毕竟，买保险是为了兜底，不是为了给自己添堵。