买重疾险的时候，身边总有人问你：要不要加上身故责任？
这个问题，说简单也简单，说复杂也真复杂。
先说大白话。带身故责任的重疾险，简单理解就是——万一没得大病就走了，也能拿到一笔钱。不带身故的呢，纯消费型，得病了赔，没得病就没了，钱就当打水漂了。
你要是问我哪个好，我只能说你问错问题了。因为这根本不是好不好，而是适不适合的问题。
有家庭责任的人——比如家里有房贷要还、有孩子要养、配偶收入也不高——这种情况，身故保障其实是给家人留一条后路。不带身故的重疾险，万一真出了事，人走了钱没拿到，家里经济来源直接断了，那才叫难受。
但如果你年轻、没孩子、没负债，自己吃饱全家不饿，或者预算实在紧张，那就先把手头的保障做足。消费型重疾险用更少的钱把大病风险兜住，也是一种务实的选择。
保费差距有多大呢？一般来说，带身故责任的版本比不带身故的贵个百分之三四十很正常，有的甚至更多。这多出来的钱，你可以理解为“迟早会赔到的钱”——因为人嘛，终有一走。
所以你看明白了，带不带身故这件事，本质上是三个因素的权衡：
家庭责任重不重、预算够不够、身体状况允不允许你挑产品。
产品调整的时候也是这个道理。有些产品会下架某个版本，或者把原本可选的身故责任变成必选。这时候别急着骂娘，先想想自己的情况——如果你本来就打算加身故保障，那对你来说其实没太大影响；但如果你的计划是纯消费型，突然少了这个选项，要么接受涨价，要么换其他产品。
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