很多人第一次看百万医疗险条款时，都会被“1万免赔额”这个概念卡住。心里难免嘀咕：我都买了几百万保额的保险了，怎么连一万块都不给报？是不是有什么坑？

其实这真不是坑，而是这类产品的设计逻辑使然。

所谓的1万免赔额，简单说就是起付线。当你生病住院，产生的合理且必要的医疗费用，先经过社保报销（如果有的话），剩下的自费部分，如果没超过1万元，保险公司是不赔的；只有超过1万元的那部分，才会按照合同约定的比例进行报销。

你可能会问，为什么非要设这么个门槛？

主要是为了控制成本。如果没有这个免赔额，保险公司就要处理大量几千块甚至几百块的理赔案子，运营成本会非常高，最终这些成本都会摊到保费里。有了1万免赔额，就能把那些高频、低额的小病理赔过滤掉，让保费保持在大多数人能接受的水平，同时把有限的资金集中在真正需要帮助的大病高额医疗支出上。

那有没有0免赔的产品呢？

有。市面上确实存在一些0免赔或者免赔额很低的医疗险。但你要知道，羊毛出在羊身上。0免赔意味着理赔门槛极低，哪怕住院花了两三千也能报，这会导致理赔频率大幅上升，所以这类产品的保费通常比带1万免赔额的百万医疗险要贵不少。对于大多数身体健康、预算有限的朋友来说，性价比未必高。

如果你实在担心那1万以内的空缺，觉得心里不踏实，有个更经济的办法：搭配一份小额医疗险。

小额医疗险保额不高，通常就1-5万，但它的免赔额很低，甚至是0免赔。用它来覆盖百万医疗险那1万免赔额以下的部分，刚好形成互补。这样组合下来，既解决了大病的高额花费，又兼顾了小病的住院开销，而且总保费往往比直接买0免赔的高端医疗险要便宜。

当然，不管选哪种，有两点必须得盯着看。

一个是健康告知。医疗险对健康状况要求比较严，投保时必须如实告知既往病史、体检异常等情况。别想着隐瞒，否则将来理赔时容易被拒赔，那就白买了。

另一个是续保条件。医疗险大多是一年期的产品，今年买了明年能不能继续买，取决于产品是否保证续保。目前市面上有一些产品承诺保证续保6年或20年，在保证续保期间内，即使身体变差或发生过理赔，保险公司也不能拒绝续保。这点对于长期保障来说非常关键。

具体怎么选，还得看你的预算、健康状况以及对风险的承受能力。如果想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关文章，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的条款细节。