很多人买重疾险，光是看产品就已经头大了——保额要多少才够？保障期限选定期还是终身？赔付一次还是多次好？身故责任到底要不要加上？
说实话，我见过太多人在这一步纠结来纠结去，最后要么草草买了个“差不多”的产品，要么干脆拖着不买。与其这样，不如先把几个关键问题拆开来看。
先说保额。这个其实是重疾险最核心的东西。重疾险解决的不是医疗费问题——那是医疗险该管的事，它真正要补偿的，是患病后收入中断那几年的损失。你想想，一旦得了大病，可能三五年都没法正常工作，家庭开支、康复费用、孩子教育、房贷车贷，这些不会因为你生病就停下来吧？所以保额太低，等于没解决问题。行业内通常建议参考年收入水平来估算，有个大概的倍数关系，但具体多少合适，真的要看各自的家庭负债和当地医疗花费情况，没有一个数字能套用所有人。
保额确定之后，期限的问题就相对简单了。预算紧的时候，可以先保到某个年龄，比如60岁或70岁，先把最重要的那段时间覆盖住。经济宽裕一些，再考虑终身——这样至少不用担心年纪大了、身体变差了，反而买不到保险。我接触过一些朋友，买了定期险后总担心到期后保障中断，其实解决思路就是先保短再加长，没必要一步到位。
赔付次数这件事，看法挺两极的。年轻人、身体状况好的，可能会想“万一以后还有别的病怎么办”，倾向于多次赔付产品。确实，多次赔付重疾险在第一次理赔后合同继续有效，条件合适还能再赔。但说实话，这类产品保费也会高一些。预算有限的话，选单次赔付、把保额做高，其实更实际。而且现在有些单次赔付产品可以额外附加癌症多次赔付这类特定保障，也是一种折中思路。
至于身故责任，这其实是个人偏好和预算的问题，不是非加不可。含身故责任的产品保费会贵一些，但好处是不管是重疾还是身故，总能赔到。不含身故的纯消费型重疾险价格低，适合那些想先把重疾保障做足、后续再补充的人。你要是问哪种更好，我的建议是别跟风，先看看自己的钱袋子，再想想要不要这个“兜底”。
说了这么多，其实没有完美的产品，只有当前阶段适合自己的选择。先把保额定下来，期限根据预算灵活调整，赔付次数和身故责任往后排一排——这是我们水滴保帮很多用户梳理出来的实际投保思路，供你参考。
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