买保险这件事，身体有点小毛病的人反而比健康人群更着急——因为他们知道自己需要。但越是这样，越容易踩进一些看起来很合理、实际上很要命的坑里。
先说免健康告知的产品。有些人看到"不用回答问题"就感觉捡到宝了，觉得反正保险公司都不问了，那还有什么可担心的。这想法吧，你说对了一半。免健告确实是降低了投保门槛，但它降低的是"进门"的门槛，不是"出门"的门槛。什么意思？就是这类产品通常会藏着既往症免责条款，你投保之前已经确诊的病、已经存在的异常，出险的时候保险公司是可以不赔的。这不是保险公司耍赖，是合同里写着的。所以与其买完之后发现这也不赔那也不赔，不如投保前就把既往症免责的限制条件摸清楚。
再说人工核保。这个环节我建议带病投保的朋友先别急着提交，先去了解一下自己的情况大概会是什么结果。比如乙肝大三阳投保重疾险，行业里普遍的做法是加费或者除外，标体承保的概率确实不高；有癌症既往史的，核保结论大概率是拒保或者除外，标体几乎不可能。这些不是谁编的，是核保的基本逻辑——风险摆在那儿，保险公司也要算账。当然，具体到每个人身上会怎样，还得以实际核保结论为准，不能拿别人的情况往自己身上套。
有些朋友投保的时候附加了医疗险，这里有个细节容易被忽略：附加医疗险可能有独立的健康审核。你主险过了不代表附加险也能过，投保之前最好问清楚。
医疗险这块，长期保证续保的产品市面上不少，但有个共同点——基本都设有一万元左右的年度免赔额。0免赔的产品有没有？有，但相对少，而且保费也会贵一些。具体怎么选，看自己的预算和需求，合同里怎么写就怎么赔。
保障细节方面，重疾险有个常见的误会就是"确诊即赔"。实际上，重疾险的理赔分三种情况：确诊即赔、实施特定手术、达到特定状态。这三种里面，确诊即赔的病种只占少数，比如恶性肿瘤-重度算一个，但很多病是要做完手术或者达到某种状态才能赔的。买之前一定要看条款，别到时候觉得"我都确诊了怎么还不赔"。另外，有的重疾险自带轻中重症保费豁免，重疾赔付之后轻症和中症还能继续有效——听起来不错对吧？但它有条件：新的轻症和中症必须跟首次重疾不是同一个疾病原因，也不是同一组疾病。不是得了重疾之后随便什么轻症都能赔，要看清楚合同里的具体约定。
除了商业险，惠民保也是个可以考虑的选择。它对既往症的容忍度比商业险高，一般允许带病投保。但要有个心理预期：投保前已经患过重大疾病的，报销比例可能会比健康人群低不少。具体比例各地不太一样，以当地政策为准。
说到这儿，带病投保最核心的原则其实就一句话：如实告知。这不是什么道德要求，是实打实的保护自己。不如实告知，后续理赔大概率会出问题，到时候吃亏的是自己。至于具体怎么选产品、怎么走核保流程，可以找专业人士帮着分析一下，【水滴保保险攻略】里有不少实用内容。