给孩子买重疾险，要不要带身故保障？说实话，这事儿真不能凭感觉来。

先聊个冷知识吧——国家对未成年人身故保险金的赔付有硬性上限。不满10周岁的娃娃，身故最多赔20万；已满10周岁但未满18周岁的，这个数字能到50万。注意了，这是监管部门白纸黑字的规定，任何保险公司都得遵守。

所以问题就来了：很多少儿重疾险宣传的“18岁后身故赔保额”——你以为是买50万赔50万，实际上真到赔付的时候，上面那个天花板在那儿卡着呢。除非你买的保额本身就低于这个数，否则超出的部分相当于白买。

这里不是说身故保障完全没用。而是说，对孩子来说，这笔钱最终是留给父母的，而父母本身才是家庭的经济支柱。相比之下，孩子一旦生大病需要的治疗费用、康复费用，那才是实打实的支出。重疾险的核心功能本来就是转移“得了大病没钱治”的风险，保额往重疾保障上倾斜，显然更符合配置逻辑。

当然，市场上确实存在两类少儿重疾险的设计思路：一类自带高额身故责任，产品看起来“保障更全面”；另一类把成本省下来，专注做高重疾赔付比例。哪种更好？得看你买这份保险的初衷是什么。如果就是想解决孩子万一得了重疾没钱看病的问题，第二类反而更纯粹。

如果你正在研究怎么给孩子搭配合适的保障，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础思路供参考。

最后提醒一句，具体产品的条款和责任以保险公司官方发布为准，千万别只看宣传页就下单。