身边有朋友兴冲冲地说要买终身寿险，被我拦下来问了几个问题，结果他回去想了一圈，说“还好问了一下，不然真冲动了”。
终身寿险这个东西，说复杂也不算复杂，但它对家庭财务的要求比很多人想象的要高。在决定之前，与其直接研究产品条款，不如先做个小测试——
先别急着看产品，问自己一句：你的家庭收入能稳定撑完缴费期吗？
终身寿险本质上是长期险，缴费期通常十年起步，长的能拉到二三十年。这意味着你得保证这段时间内，家庭收入不会断档。收入高没问题，但如果收入波动大、或者上有老下有小还要还房贷的家庭，强行上车反而会给自己埋雷——断缴的代价可比没买保险大多了。经济压力较大的人群，可以先看看其他类型的寿险或者医疗险，把基础保障做扎实。
再往深了想一层：你真的需要这笔钱的传承功能吗？
终身寿险之所以叫“终身”，就是因为它最终会以身故保险金的形式给到受益人。这里有个法律小知识：根据个人所得税法的规定，保险赔款是免征个人所得税的。而且，如果投保时指定了受益人，这笔钱一般不会作为遗产处理，而是直接给付给指定的人。换句话说，它能实现资产的定向传承，在一定程度上隔离遗产纠纷的风险。
但问题来了——你现在的家庭结构、资产状况，真的需要这个功能吗？有些人连基础医疗险都没配，就想着通过终身寿险“避税”“传承”，属于典型的本末倒置。说到底，这功能是给有相当资产积累、确实有复杂家庭关系或传承需求的人准备的，普通人把它当成主菜没必要。
最后还有一点：你做好长期锁钱的准备了吗？
终身寿险的保单是有现金价值的。这个现金价值在合同里白纸黑字写明，保险公司必须按监管要求列明不同年度对应的数额。但要注意的是，前几年现金价值通常低于已交保费，退保会有损失。不是说这东西不好，而是它本质上是一种“牺牲流动性换长期保障”的工具。你要是短期内可能要用到这笔钱，或者对资金灵活性要求高，这玩意儿真不适合你。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
回到开头那个朋友。他后来想通了，先把一家人的医疗险配齐，预算宽裕了再考虑终身寿险。这不是保守，这是对家庭财务负责。