买重疾险的时候，最让人懵的不是产品本身，是报价。明明都是标着“10万保额”，有的一个月几百，有的才几十块，这差距让人心里直打鼓——到底差在哪儿了？
其实保费高不高，主要看三样东西：产品类型、保障力度，还有被保人自己的情况。
产品类型这块儿，市场上常见两种。一种是纯保障型，不带身故责任，也没有储蓄功能，说白了就是“消费型”——你交的钱主要用来覆盖疾病保障，没出事也不返还；另一种是储蓄型终身重疾险，保障疾病的同时捆绑了身故责任，现金价值还会慢慢涨，身故后受益人最终能拿到一笔赔偿金。功能多，保费自然也上去了。
保障力度对价格的影响更直观。保额越高越贵，这个好理解。赔付次数也有关系——单次赔付比分次多次赔付便宜，保障范围扩得越大，保费跟着涨。
被保人自身条件也会影响报价。年龄大了、身体有些小毛病的，保费通常会比年轻人高一些。性别也会有差异，这跟保险公司各自的定价模型有关。
所以下次看到两款产品价差明显，别急着下结论。先看清楚它们保障的范围和责任构成，搞明白自己买的是哪种类型，再判断哪个更适合自己的预算和需求。
有一点需要留意：储蓄型产品虽然含身故责任，但也不是“一定”能赔到。如果发生了合同约定的免责情形——比如在合同生效后短时间内自杀、违法犯罪导致的伤亡等，保险公司是可以依据条款拒赔的。买之前一定要把免责条款看清楚。
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