刷到一个水滴保的理赔案例：某用户做手术花了8万，医保报完后自己还要掏3万多，幸好提前买了份百万医疗险，最后只承担了1000多。我当时第一反应是——这东西听起来挺香，但到底怎么选？小额医疗险和百万医疗险，看着就差两个字，实际用起来差多少？

先搞清楚医疗险是干啥的。说白了就是，你看病花的钱，符合规定的那部分，它给你报销。不是给你发钱，是花多少报多少。这类保险的好处是用相对少的保费，撬动比较大的保障额度，杠杆率摆在那儿。

问题来了：市场上的医疗险主要分两种，到底选哪个？

小额医疗险这东西，保额通常在1万到5万之间，免赔额很低，有些甚至为零。它的设计思路很明确——解决那些高频次但金额不算太大的医疗支出。比如感冒发烧住院、做个门诊小手术之类的，花个几千块，它能帮上忙。理赔门槛低，平时用到的概率相对高。

百万医疗险就不一样了。这名字听着霸气，保额确实能做到几百万，但关键在于免赔额——行业里常见的标准是1万元。也就是说，医保报完之后，超过1万块的合规医疗费用才能用它报销。那1万以内呢？不好意思，自己掏。这类产品主要对付的是大病风险，真要是摊上癌症、器官移植这类开销，动辄几十万甚至上百万，百万医疗险的价值就体现出来了。低保费、高保额，说的就是它。

很多人容易犯的错是：觉得自己年轻身体好，买个百万医疗险就够了，小毛小病花不了几个钱。话是没错，但现实往往比想象骨感——谁还没个感冒发烧、意外磕碰的时候？反复跑医院，积累下来也是笔开支。小额医疗险虽然保额不高，偏偏这时候能顶上。

所以业内普遍的观点是，这俩不是非此即彼的关系，而是互补。低收入、高频率的小病风险，用小额医疗险兜底；低频率、后果严重的大病风险，用百万医疗险来转移。预算有限的话，先把百万医疗险配上；如果预算宽裕，或者你属于那种隔三差五跑医院的体质，两种都买也不亏。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。