给家里神兽挑意外险的时候，我寻思了一下，大家最在意的其实不是那几十万的身故保额（虽然那个也重要），而是平时磕了碰了、猫抓狗咬或者烫伤这些“小事故”能不能报销。

毕竟孩子活泼好动，去趟医院挂个号、拍个片、开点药，几百上千就出去了。这时候，意外医疗的条款就显出真功夫了。

以前有些老产品，看着便宜，结果一看条款：有免赔额。啥意思呢？就是看病花了800，它有个100块的门槛，剩下的700再按比例报。或者更狠一点，只报社保目录内的药。你想给孩子用个好点的进口消炎药或者自费钢板？对不起，不在范围内，自己掏钱。

所以现在我们水滴保在帮家长筛选产品时，会特别留意这几个硬指标：

一是看有没有免赔额。最好是0免赔，花一块钱也能报，这样日常门诊的小费用也能覆盖到，不用为了凑免赔额硬是多开药。

二是看报销范围。不限社保范围是个大加分项。孩子受伤万一需要用到自费药、进口材料，这部分费用往往不低，能报销的话，家长心里踏实不少。

三是看报销比例。在扣除免赔额后，能100%报销当然是最理想的。有些产品只能报80%或90%，剩下的还得自己贴补。

像之前市面上比较受关注的一些少儿意外险版本，之所以被很多宝妈宝爸认可，就是因为它们在意外医疗这块做得比较“实诚”：0免赔、不限社保、100%报销。这种配置在面对孩子常见的摔伤、烫伤、异物卡喉等意外时，确实能发挥很大作用，基本上医保报完剩下的合理费用，它能接着兜底。

当然，具体到每一款产品，保额是多少、有没有特定的医院限制、是否包含意外住院津贴，这些细节都得掰开揉碎了看。如果你拿不准手里的保单靠不靠谱，或者想根据孩子的年龄和体质再细看看，也可以来水滴保官网首页搜一搜，或者看看我们的保险攻略，里面有很多关于怎么给孩子搭保障的实在话。