很多人买增额终身寿险之前，其实根本没想明白自己到底要什么。看见“复利递增”“锁定长期利率”这些词就心动了，结果买完才发现流动性没想象中那么好，退保还有损失。这篇文章不聊具体产品，就聊聊选购前必须先想清楚的几个事。

先说个容易踩的坑吧。

增额终身寿险的保额和现金价值确实会随着时间增长，增长的频率和幅度在保险合同里写得清清楚楚。但问题在于，很多人把“保额增长”等同于“收益”。这就跑偏了。收益看的是现金价值，不是保额本身。合同里那张现金价值表才是关键，每年对应多少钱，退保能拿回来多少，这些才是真正要研究的东西。

资金灵活性这块儿，增额终身寿险一般支持保单贷款和减保取现。保单贷款通常能借到现金价值的80%以内，这个比例倒是挺高。但是——减保相当于部分退保，领取的是保单的现金价值，不是你之前交的保费。我就见过有人交了五年保费，想减保取点钱应急，结果发现现金价值还没超过已交保费，算下来还亏了。所以购买前一定要想清楚，这笔钱你未来十几年甚至几十年能不能不动用。

至于长期收益锁定，这个功能有没有用，得看你的实际需求。

这类产品确实能锁定未来几十年的利率，不受外界利率环境影响。如果你有明确的长期储蓄或资产传承规划，这个功能是有价值的。但如果你被“锁定高收益”这种说法吸引，那又是另一个误区了——保险不是理财产品，收益体现在现金价值上，而不是某个承诺的收益率。

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