买年金险之前，大多数人第一个念头是“以后能领多少钱”。这问题不难查到，但更值钱的判断是——这笔投入长期看究竟划不划算。

先给自己算笔账。退休后每月缺口多少？把这个数字定下来，再反推现在每年该交多少钱。交3年还是10年，每年能领到手的差额可能相当惊人。你说压力大不大？确实不小。但换个角度想，年轻时多投一点，老来少一点经济焦虑，这笔账不少人还是愿意算的。

IRR，翻译成大白话就是“考虑钱的时间成本后，实际年化回报到底多少”。这比听销售说“每年领X万”实在多了。测算方法不难：把每年交出去的钱和每年领回来的钱按时间顺序排成表，套IRR公式跑一遍就行。宣传页上那些动辄几十上百万的预期领取总额，人家默认你活到九十甚至上百岁呢——你按八十岁、八十五岁分别算算，数字可能完全不一样。

另外还有个小细节，保证领取期。这个不是每款产品都有，但一旦有，比如保证领20年，万一走得早，剩下没领的钱会给到家人。说实话，这条款对上有老下有小的中年人来说，比什么都实在。

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所以结论也很简单：看领取年龄是否吻合自己的退休计划，看IRR能否跑赢同期无风险利率，看产品有没有保证领取设计，看完这些再对照自己每年交得起的保费——别只盯着那个“每年能领多少”。