前几天一朋友问我，他刚工作没几年，存款不多，想先买个重疾险顶一下，问我一年期那种是不是挺划算的。我说你先别急，听我讲完再决定。

说实话，这个问题的答案没有标准解，但坑是真的多。

很多人图一年期重疾险便宜，觉得先用很少的钱把保障撑起来，等以后有钱了再换长期的。这思路听起来挺机灵，可你仔细想想——等你年龄大了、身体出过小毛病了，那时候再想换，终身险还能不能买进去可就是未知数了。银保监会明确规定，短期健康险不得承诺自动续保或保证续保，产品停售或者你的健康状况发生变化，分分钟可能续不上。保费呢，也不是一直这么友好的，随着年龄增长那是蹭蹭往上涨，到四五十岁的时候，一年期产品的保费可能已经接近甚至超过终身险了。你说尴尬不尴尬？

当然，终身重疾险也不是十全十美。最大的问题就是保费贵，对于刚毕业的小年轻或者家庭开销紧张的朋友来说，每年大几千块钱的保费确实是个负担。而且一旦选了终身，中途退保损失不小，现金流一旦出问题会很被动。

所以啊，我们水滴保的建议是——先把自己的情况摸清楚再动手。问问自己：现在的收入能扛得住长期缴费吗？家族里有没有重疾史？自己的体检报告是不是干干净净的？如果预算充足、身体健康，直接上终身没毛病。如果暂时手头紧，或者已经有了某些健康小问题，能买进去终身就先买，实在不行再考虑一年期作为过渡，但一定要心里有数：这个“过渡”可能比你想象的更长，也更难转身。

保障这东西，图的是关键时刻能顶上，别为了省一时的钱把最需要它的阶段给漏了。想进一步了解怎么判断自己适合哪种，可以看看水滴保保险攻略。