买重疾险这件事，很多人第一反应是去网上搜产品测评、对比价格。但说真的，你在连自己要保什么、买多少、怎么搭都没想清楚之前，看再多产品只会越看越懵。今天不绕弯子，直接聊几个买之前必须想明白的事。
先说个反直觉的事实——病种数量真的没那么重要。
你去买重疾险，销售十有八九会跟你说"我们保100种疾病"，听起来特别实在。但你可能不知道，监管早在2021年就出了新规范，成人重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这是硬性要求。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这些高发大病全在里面。剩下的所谓"保120种"，就是在28种基础上自己再加的，噱头大于实际。所以与其比谁数字大，不如看看高发疾病有没有缩水、保障条款有没有坑。
保额这件事，比你想象的复杂。
网上有种说法叫"保额越高越好"，听起来没错，但说这话的人大概率没帮你算过账。重疾险解决的不只是治疗费，还有康复期收入中断的问题——很多人治病本身花不了太多钱，但在家养个两三年没有收入，这才是真正的经济危机。所以保额至少要能cover一场大病的基础开销，还不能让自己交保费交到肉疼。我见过太多人买了超出预算的保险，结果第二年交不起保费只能退保，损失比不保还大。说白了，保障和预算要平衡，别让保险本身变成风险。
这里插一句，重疾险和医疗险是完全不同的两个东西，但很多人搞混了。
医疗险是报销型的，你住院花了10万就报10万；重疾险是给付型的，确诊合同约定的病就直接赔一笔钱，这钱你想怎么花都行——还房贷、补贴家用、找护工都随你。功能不一样，搭配起来才能兜底。理想状态是基本医保打底，医疗险覆盖住院费用，重疾险弥补收入损失，三个各管一块，缺哪个都有漏洞。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说了这么多，其实核心就一句话：买之前先搞清楚自己要什么。别被"保100种病"晃了眼，也别被"保额越高越好"带偏了节奏，按自己的钱包和需求来，才是正经事。