很多人第一次看医疗险合同，看到“免赔额”这三个字就有点懵。其实它没那么复杂，说白了就是保险公司设置的一个“起步价”。
比如常见的百万医疗险，免赔额通常是1万。这意味着，如果你生病住院花了钱，但这笔钱在扣除社保报销后，你自己掏腰包的部分没超过1万，那保险公司是不赔的。只有当你自费的部分超过了1万，超出的那部分，保险公司才会按约定比例给你报销。
这里有个特别容易踩坑的地方，就是大家常说的“有无医保限制”。
有些朋友以为，“无医保限制”是指把社保报销的那部分也算进免赔额里，只要总费用超了1万就能赔。这其实是误解。目前市面上主流的百万医疗险，免赔额的计算口径基本一致：都是指“经社保结算后，个人自付的费用”。也就是说，社保报掉的钱，是不计入这1万免赔额的。
那“有医保”和“无医保”到底差在哪？
差别主要在保费价格和赔付比例上。投保时如果你选了“有医保”身份，保费会便宜不少；但理赔时如果没用社保结算（比如异地就医没备案，或者忘了带社保卡），保险公司通常会降低赔付比例，比如从100%降到60%。反之，如果你投保时选的是“无医保”身份，保费会贵一些，但理赔时不受社保结算与否的影响。
所以，我在帮大家梳理水滴保保险攻略的时候，常提醒大家：别光看保费便宜，免赔额的计算方式和社保结算要求才是决定你能不能拿到赔款的关键。一般来说，免赔额越低，理赔门槛就越低，但相应的保费可能会贵一些；免赔额高，保费就便宜，适合用来防范大病风险。
选的时候，不妨多问一句：这个免赔额是社保前还是社保后？能不能用其他商业保险的报销款来抵扣？搞清楚这些，心里才更有底。