40岁是个微妙的年纪。上有老下有小，中间还背着房贷。这个阶段的人最怕什么？不是自己生病，而是突然不在了——不是咒谁，就是单纯的，就是想看看这种极端情况发生后，家里能撑多久。
我之前听到一个真实的故事。朋友公司的部门领导，刚过完40岁生日没多久，人就没了。家里就他一个人赚钱，妻子是全职太太，孩子才上小学。房贷还有十多年没还清，父母那边还需要赡养费。保险公司赔了一笔钱，但说实话，那个数字对这个家庭来讲，远远不够。
这就是寿险存在的意义。它不是给自己买的，是给家人留的后路。
定期寿险和终身寿险，听着差不多，其实适合完全不同的人。
定期寿险，保障期限是固定的，比如10年、20年，或者保到60岁、65岁。保费便宜，杠杆高——每年几百块到一两千块，能买到几十万甚至上百万的保额。40岁的人，家庭责任最重，如果孩子还小、房贷没还完，定期寿险是首选。万一在这段时间内人不在了，保险公司按合同约定赔的钱，能覆盖家里的债务和生活开销，不至于让家人手足无措。简单说，定期寿险就是用低保费换高保额，把最危险的这段时间锁住。
终身寿险呢？保一辈子，但是保费贵得多。贵出来的钱，一部分是因为保障期限长，另一部分是它通常带有现金价值，时间久了能积累一笔钱。功能上，它更像一个兼顾保障和储蓄的工具，有些人会用它来做财富传承——人走了，钱留给自己想给的人。但说实话，大部分普通家庭的首要任务是把当下的风险转移出去，别一上来就想着传承。先把定期寿险配足，再考虑其他的。
说完寿险，再说养老险。
很多40岁的人觉得养老还早，再等等。这种想法挺危险的——等到50岁再考虑，积累的时间窗口就小多了。商业养老保险（比如年金险）的作用，是在你退休后提供一笔持续稳定的现金流，补充社保养老金不够用的那部分。社保只能保基本，想退休后日子过得体面一点，单纯靠社保不太现实。商业养老险的给付金额、领取时间都在合同里写清楚，不受市场波动影响，这一点挺让人安心的。
配置的时候，有几个地方不能忽略。
一是健康告知。投保时需要如实告知身体状况，这是后续顺利理赔的前提，别不当回事。二是免责条款。合同里写明哪些情况不赔，一定要看清楚。三是保费预算。定期寿险一般每年几百到几千元，终身寿险和养老险根据产品不同，每年从几千元到上万元不等。具体要花多少钱，得结合自己家庭的收支情况和负债情况来定，别为了买保险影响正常生活。
我不是说你一定要买齐所有险种才安心。保险是个工具，用对了才能发挥作用。先把家庭责任最重这段时间的风险转移出去，再慢慢规划养老，这是很多普通家庭比较务实的思路。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。